Ирина Иванова

18.12.2020

#investment

Многие люди думают, что инвестировать можно только при большой зарплате и при наличии лишних денег. Причем те же люди, как правило, связывают эти два факта в один: если большие доходы, значит есть лишние деньги, но на самом деле это вообще не так. При больших доходах другой аппетит, другой уровень расходов и часто «богатые» находятся в еще больших долгах и точно так же живут от зарплаты до зарплаты. А инвестировать можно при любом доходе, нужно только немного, а может и много, повысить свою финансовую осознанность.

Сколько необходимо денег для инвестиций? Правильный ответ — зависит от цели, а мой ответ — совсем мало. Для меня имеют смысл только долгосрочные инвестиции, а это лет 10 минимум. Всё, что краткосрочное — это рисковый заработок. А если целиться на 10 лет, то даже 10€ в месяц уже имеют значения. Особенно, если каждую полученную прибыль обратно реинвестировать, а не тратить.

Но о целях всё-таки немного придется подумать. Я, например, хочу через условные 10 лет получать достаточный пассивный доход, чтобы не было необходимости работать. То есть, чтобы деньги работали сами на себя, а я не тратила бы 8+ часов в день на то, чтобы их зарабатывать. Кстати, есть проверенные формулы, по которым возможно получать свою полную зарплату от пассивов через 7 лет, если каждый месяц откладывать 50% от своего дохода. Конечно, не при каждой зарплате можно откладывать 50%, но это более реально, чем кажется. Еще целью может быть увеличить свою пенсию (так как государственная значительно меньше, чем зарплата, на которую вы привыкли жить). Или накопить на квартиру, чтобы не брать никаких кредитов. Или оставить приличное наследство. Но важно, что речь идет именно о долгосрочной выгоде, а не о спекуляциях.

Непосредственное инвестирование — это последний шаг во всей цепочке. Перед ним надо сделать несколько других шагов, которые улучшат вашу финансовую грамотность и стабилизируют финансовое положение. Так как инвестиции всегда связаны с рисками, то заниматься ими можно только в стабильном положении, иначе это превратиться в казино.

Итак, как найти деньги для инвестиций?

Первый шаг не требует никаких усилий, только пару часов вашего времени. Надо сделать полный обзор ваших трат за последние 3-6 месяцев. Сделать табличку в каком-нибудь Экселе, разбить все доходы на какие-нибудь категории, например, «счета», «машина», «продукты», «одежда», «развлечения», «хобби», «поездки», «еда из ресторанов» и всё такое. Последний пункт очень важен, так как часто его определяют в категорию «продуктов» или «еды», но на самом деле кофе на вынос или заказанная пицца — это, скорее, полу развлекательная трата, чем необходимая для жизни еда. Цель этого занятия понять куда уходят деньги. И если вы никогда раньше такого списка не делали, то я уверена, что вас ждут сюрпризы. Многим кажется, что они в голове примерно представляют суммы, которые куда-то уходят (например, на кофе с заправки или на бензин), но на самом деле их представления могут отличаться в разы. В общем, не поленитесь. Если вы расплачиваетесь карточкой, то все расходы очень легко проследить по выписке. Если вдруг только наличными, то придется собирать чеки (и пересмотреть свои привычки). Некоторые банки сами распределяют все траты по категориям, но надо будет проверить на сколько точно и есть ли там все необходимые категории (например, не относится ли трата в кафе к просто еде).

Второй шаг тоже требует только времени. Проанализируйте вашу таблицу расходов и найдите категорию, где вы готовы экономить. Я сама не готова экономить на еде (которая из магазина, а не из кафе) и на домашних счетах (например, я не буду экономить расход воды или электричества, хотя, тут можно подумать о приобретении менее энергозатратных приборов). Может быть вы тратите на кофе на вынос больше, чем ожидали. Тогда можно купить хороший термос и делать кофе дома. Может быть даже купить небольшую кофемашину для этого (посчитайте, за сколько чашек на вынос она окупится). Может быть вы тратите на бензин больше, чем ожидали. Тогда можно рассмотреть передвижения пешком, на велосипеде, на автобусе. Может быть тратите слишком много на хобби. Может быть вы вообще обнаружили какие-то подписки на сервисы, о которых уже забыли и от которых можно смело отказаться. Или какие-то сервисы дублируют друг друга (например, Спотифай и Ютуб Премиум). В общем, я уверена, что найдется хотя бы 20€, которые вы сможете безболезненно «сэкономить» и отныне тратить их на инвестиции. Чем больше, тем лучше, естественно.

Третий шаг возможно кто-то сможет пропустить. Надо досрочно выплатить все потребительские кредиты и лизинги (за исключением ипотеки и машины, так как они просто слишком большие). Если у вас куплен телефон в рассрочку и вы платите по 10€ в месяц за него — надо выплачивать досрочно как можно скорее. Эти 10€ вложенные в инвестиции сейчас намного важнее, чем через год, когда закончится договор. Может быть у вас есть возможность выплатить оставшуюся сумму сразу — тогда обязательно выплачивайте. Если нужной суммы нет, то создайте отдельный счет в банке (например, в LHV это можно делать бесплатно по интернету) и сразу же с зарплаты направляйте туда каждый месяц ту сумму, которую вам удалось сэкономить на предыдущем шаге. Важно не оставлять это на конец месяца, типа «я не потрачу эти деньги, но на всякий случай пусть пока будут у меня» — поверьте, потратите. Так что сразу с зарплаты переводите какую-то сумму. Пусть даже небольшую — она всё равно поможет вам вылезти из лизинга быстрее. И как только накапливается необходимая сумма, то сразу же досрочно выплачиваете лизинг. Как правило, это бесплатно и не требует выплачивания никаких интрессов или штрафов. Если лизингов несколько, то выплачиваете их по очереди в любом порядке. Например, начните с того, где остаток суммы самый маленький, тогда вы избавитесь от него быстрее всего и деньги, которые раньше уходили на него, необходимо направить на выплату следующего кредита.

Допустим, есть два кредита на телевизор и телефон и сэкономленные 20€ из предыдущего шага:

Тогда график выплат будет такой:

* 20€ обычных и 20€ сэкономленных
** 10€ обычных, 20€ сэкономленных и 20€, которые обычно шли на телевизор

Выгода очевидна: вместо того, чтобы платить за кредиты 20 месяцев, можно их выплатить за 6. И уже освободившиеся 50€ (20€ сэкономленные на 2 шаге, 20€ за телевизор и 10€ за телефон) начать инвестировать. А если у вас не было кредитов, то вы молодец.

Если вы думаете, что этих денег мало для инвестиций — не думайте так. В Эстонии есть инструменты, с которыми можно инвестировать хоть по 1€. Тем более, это только начало. Главное, чтобы это вошло в привычку, а там уже пойдет как по накатанной. Так что для начала даже от 10€ будет большая польза. Но, естественно, чем больше, тем быстрее будет ощутимый результат.

Очень важно начать контролировать свои деньги. По-настоящему контролировать. Это не то же самое, что экономить (хотя, возможно, как только начнете контролировать свои финансы, то решите всё же экономить в каких-то категориях). Контроль означает, что вы точно знаете, сколько вы зарабатываете и сколько на какие категории тратите. Не делаете просто спонтанных покупок (хотя, для таких приятных трат вполне можно выделить отдельную категорию), а имеете обзор того, куда уходят деньги.

А следующий шаг — стать финансово грамотным — заслуживает отдельного поста.