Как обеспечить будущее ребёнка?
При появлении ребёнка задумываешься о том, как обеспечить его будущее. Понятное дело, что, по большей части, будущее зависит от воспитания и образования, а не от наследства, но сейчас поговорим именно о финансовых делах.
Не буду говорить про случаи, когда денег много и какие-либо накопления или инвестиции не делают огромной дыры в бюджете — как правило, там люди знают, как обращаться с деньгами. А вот случай, когда деньги не лишние, немного интересней.
Самый первый уровень, о котором стоит задуматься — это не сделать финансовое состояние ребенка отрицательным. Такое может получится, если у вас набрано кредитов, которые потом неожиданным образом перейдут по наследству. Это самый худший вариант, так что, для начала, перед какими-либо инвестициями, избавьтесь от всех кредитов и лизингов, чтобы предполагаемый бюджет наследника был хотя бы ноль, а не минус. Исключением являются кредиты, взятые для инвестиций (в таком случае, вы скорее всего понимаете, что делаете) и кредит для основого жилья (он просто слишком большой). Такие кредиты можно, кстати, застраховать именно от того, чтобы они не перешли по наследству.
Второй уровень — это поддерживать будущий бюджет наследника хотя бы на нуле. Дети часто вынуждены помогать родителям, когда те выходят на пенсию. Позаботтесь о том, чтобы вы были самодостаточны всегда, даже когда не будет зарплаты. Это сложно, это требует финансовой грамотности, скорее всего, единственный путь — это инвестиции и пассивный доход. Но, ребенок будет вам благодарен по крайней мере в двух моментах: вас не нужно будет обеспечивать, и, так как вы подкованы сами, то сможете передать всю эту финансовую грамотность ему. А я бы сказала, что в современном капиталистическом мире — это одно из самых важных и полезных умений. Ну и, понятное дело, что вам самим это тоже дает кучу привилегий: возможность вести активный образ жизни на старости лет, возможность уйти с работы раньше, возможность поменять работу на любимую, не оглядываясь на зарплату. Про пассивный доход планируется отдельный пост, как-нибудь.
Ну и следующий уровень — это сделать финансовое будущее ребенка положительным. Если вы сделаете предыдущие два уровня, то, скорее всего, у вас уже будет понимание и для этого. Если кратко, то нужно ставить ставку на долгосрочные инвестиции. Например, недвижимость вполне себе хороший вариант: покупаете в кредит какую-нибудь однокомнатную квартиру в Таллинне или в Тарту (в Эстонии, к сожалению, все остальные города не расцениваются ликвидными), находите туда жильца, который платит каждый месяц немного больше, чем вы платите за кредит. Таким образом, у вас нет ежемесячных расходов, а жилец со временем оплачивает вам кредит, в итоге квартира становится ваша за чужие деньги. Единственная сложность — потребуется немаленькая сумма для первого взноса.
Еще вариант — это вкладывание в индексные фонды, например, S&P 500. Их логика построена на том, что экономика в принципе всегда растет. Периодически падает, но в долгосрочной перспективе растет. Поэтому, если хочешь копить деньги для ребенка 18 лет, то очень большой шанс, что цена фонда вырастет, просто потому что экономика в принципе развивается.
Один из самых бесполезных вариантов — это просто откладывать деньги на счет или в шкаф. За долгое время их съест инфляция. Если совсем страшно куда-то инвестировать, то можно хотя бы открыть сберегательный счет под небольшой процент (обычно этот процент все же выше, чем средняя инфляция).
Совсем высший уровень — обучить ребенка финансовой грамотности, чтобы он сам смог обеспечить бы свое будущее. Умение заработать миллион важнее, чем получить миллион в наследство. Хотя бы потому, что тогда ты сможешь заработать несколько миллионов, а наследство одноразовое. Отсюда следует, что может быть, те деньги, которые вы собирались отложить ребенку, лучше потратить на что-нибудь образовательное.
Важно помнить, что для ребёнка здесь и сейчас важнее абстрактного будущего. Не стоит экономить на развивающей игрушке или книге сейчас, чтобы накопить на будущее образование. Я бы даже сказала, не стоит экономить на массаже или СПА для себя, если это сделает вас спокойней и терпимей в общении с ребенком.
Я для себя решила, что не буду делать никаких отдельных инвестиций для ребенка. Попытаюсь, в первую очередь, обеспечить себя, чтобы ни на каком отрезке моей жизни не понадобилась бы финансовая помощь. Для этого я все возможные деньги вкладываю в пассивный доход. Если в будущем ребенку понадобится какая-то большая сумма, например, на университет, то я смогу продать один из активов (квартиру, акции, долю в фонде). И, естественно, буду обучать ребенка тому, как работают деньги и в какой-то момент буду давать ему самостоятельно инвестировать куда-нибудь. Пусть деньги пропадут, пусть купит какие-то проигрышные акции, пусть вложится в какой-то несостоявшийся стартап — зато научится управляться с деньгами сам.
